การขอสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านไม่ใช่แค่การมองหา “วงเงินสูงสุด” เท่านั้น
แต่ “อัตราดอกเบี้ย” คือหนึ่งในปัจจัยสำคัญที่สุดที่ส่งผลโดยตรงต่อยอดผ่อนรายเดือน และดอกเบี้ยสะสมตลอดอายุสัญญา
บทความนี้จะพาคุณทำความรู้จักกับคำว่า MRR, MLR, และ Fixed Rate
แต่ละแบบคืออะไร? ต่างกันอย่างไร? และแบบไหนเหมาะกับคุณที่สุด?
ดอกเบี้ยบ้านคืออะไร?
ดอกเบี้ยบ้าน คือ “ต้นทุนทางการเงิน” ที่ธนาคารคิดจากยอดเงินกู้
ซึ่งจะเป็นตัวกำหนด “ยอดผ่อนรายเดือน” และจำนวนดอกเบี้ยรวมที่คุณต้องจ่ายตลอดอายุสัญญา
ดอกเบี้ยบ้านมีหลายรูปแบบ ซึ่งแบ่งออกได้ 2 กลุ่มใหญ่:
-
Fixed Rate (ดอกเบี้ยคงที่)
-
Floating Rate (ดอกเบี้ยลอยตัว) ซึ่งมีทั้ง MLR และ MRR
Fixed Rate (ดอกเบี้ยคงที่)
คืออะไร?
เป็นดอกเบี้ยที่ตรึงไว้ในอัตราเดียว ตลอดระยะเวลาที่กำหนด (เช่น 3 ปีแรก)
แม้ตลาดจะขึ้นหรือลง ดอกเบี้ยของคุณก็ไม่เปลี่ยน
ข้อดี:
-
ผ่อนเท่ากันทุกเดือน ง่ายต่อการวางแผนงบ
-
เหมาะกับผู้เริ่มต้นมีภาระบ้าน
ข้อจำกัด:
-
หลังหมดช่วง Fixed Rate จะเข้าสู่ “ดอกเบี้ยลอยตัว” ซึ่งอาจสูงกว่าปกติ
-
ไม่สามารถลดดอกเบี้ยได้ตามภาวะตลาด
MLR (Minimum Loan Rate)
คืออะไร?
คือ อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำสำหรับลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี (เช่น ลูกค้าธุรกิจ)
บางธนาคารใช้ MLR เป็นฐานอ้างอิงดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อบ้าน
เช่น:
ธนาคารอาจเสนอดอกเบี้ย “MLR -2%”
ถ้า MLR คือ 6.65% ดอกเบี้ยที่คุณได้จะเท่ากับ 4.65%
ข้อดี:
-
ถ้าเศรษฐกิจชะลอ ดอกเบี้ย MLR อาจลดลง ทำให้ผ่อนน้อยลงตาม
-
มักเสนอในช่วงหลังหมดโปร Fixed Rate
MRR (Minimum Retail Rate)
คืออะไร?
คือ อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำที่ใช้กับลูกค้ารายย่อยทั่วไป (บุคคลธรรมดา)
MRR มักจะสูงกว่า MLR เล็กน้อย เพราะถูกใช้กับสินเชื่อทั่วไป เช่น บัตรเครดิต, สินเชื่อบุคคล
ข้อดี:
-
ธนาคารหลายแห่งใช้อ้างอิงสินเชื่อบ้านเช่นกัน
-
มีความยืดหยุ่นและสามารถต่อรองได้
ข้อจำกัด:
-
อาจมีความผันผวนสูงกว่าระยะยาว
-
ต้องคอยติดตามว่า MRR ของธนาคารปรับเปลี่ยนเมื่อใด
เปรียบเทียบดอกเบี้ยทั้ง 3 แบบ
| ประเภทดอกเบี้ย | ความแน่นอน | เหมาะกับใคร | หมายเหตุ |
|---|---|---|---|
| Fixed Rate | สูง (ไม่เปลี่ยนแปลง) | คนที่อยากผ่อนแน่นอนในช่วงแรก | มักใช้ใน 1–3 ปีแรก |
| MLR | ปานกลาง | ลูกค้ากลุ่มธุรกิจหรือบ้านราคาสูง | ต้องติดตามค่าฐานของแต่ละธนาคาร |
| MRR | ต่ำกว่า MLR เล็กน้อย | ลูกค้ารายย่อยทั่วไป | ใช้เป็นฐานระยะยาวหลังหมด Fixed Rate |
คำแนะนำ: เลือกแบบไหนดี?
-
ซื้อบ้านใหม่ ผ่อนระยะแรก
→ Fixed Rate 3 ปีแรก เหมาะสมที่สุด เพราะคุณสามารถวางแผนการเงินได้ง่าย -
ต้องการลดภาระดอกเบี้ยระยะยาว
→ เลือกสินเชื่อที่มีเงื่อนไข “MLR -x%” หรือ “MRR -x%” ในปีที่ 4 เป็นต้นไป -
หากคุณผ่อนหมดเร็ว (เช่น 3–5 ปี)
→ Fixed Rate ต่ำ ๆ คือทางเลือกดีที่สุด -
ผ่อนระยะยาว 20–30 ปี
→ พิจารณาทั้ง Fixed ช่วงแรก + อัตราลอยตัวที่ต่อเนื่องสมเหตุสมผล
สรุป
การเลือกประเภทดอกเบี้ยบ้านไม่ใช่แค่ดู “ตัวเลขต่ำที่สุด”
แต่ต้องดูว่า แบบใดเหมาะกับพฤติกรรมการเงินและแผนผ่อนของคุณ
ขอแนะนำให้ปรึกษาเจ้าหน้าที่สินเชื่อหลายธนาคาร เพื่อเปรียบเทียบเงื่อนไข
และดูภาพรวม “ดอกเบี้ยเฉลี่ยทั้งสัญญา” ให้ชัดเจนก่อนตัดสินใจ
หากคุณสนใจสร้างบ้านที่มีคุณภาพสูงสามารถติดต่อ www.pscgroup1988.co.th เพื่อขอคำแนะนำเพิ่มเติมและเริ่มต้นโครงการของคุณ
